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　　虽然有国家看似无贷款相关的监管文件，实际上一些部门，比如消保局和金融服务用户保护之类的部门联合执法，也可以瞬间让一个大平台“一夜崩塌”。

　　也有一些国家看似监管很严，不断下发利率上限的新规，但具体的监管要求和执法协同性可能存在差异。

　　比如，近期，菲律宾SEC下发了一则针对利率上限的新草案（简称：《通知》），看起来还挺严格的。

　　菲律宾SEC最新的《通知》主要拟针对融资机构（FCs）、贷款公司（LCs）及其他的在线借贷平台（OLPs），所收取的利率及其他费用公开征求意见：

　　a.本规定于2025年12月1日起签订、重组或展期的无担保普通用途贷款，且贷款金额不超过P20,000.00（约人民币2416元），期限不超过六个月；

　　有效利率上限相当于或不超过每月10%（约0.33%）——该金额应包含名义利率及所有其他适用条款费用与收费（包括处理费、服务费、公证费、手续费及验证费）（包括但不限于其他费用），但不包含逾期付款及未付款项所产生的费用与罚金。

　　有效利率上限相当于或不超过每月10%（约0.33%）——该金额应包含名义利率及所有其他适用条款费用与收费（包括处理费、服务费、公证费、手续费及验证费）（包括但不限于其他费用），但不包含逾期付款及未付款项所产生的费用与罚金。

　　名义利率（NIR）指合同约定的利率，即——使用资金所需支付的费用。并以未计其他费用的总借款金额的百分比表示和费用。

　　有效利率（EIR）是指支付的名义利息总额加上其他费用和收费，贷款整个生命周期内的未来现金流应以贷款净额为基准进行计算。该计算应遵循《贷款真实法案》中实施的计算模型。

　　名义利率（NIR）指合同约定的利率，即——使用资金所需支付的费用。并以未计其他费用的总借款金额的百分比表示和费用。

　　有效利率（EIR）是指支付的名义利息总额加上其他费用和收费，贷款整个生命周期内的未来现金流应以贷款净额为基准进行计算。该计算应遵循《贷款真实法案》中实施的计算模型。

　　“该《通知》对于合规产品而言，确实存在一些挑战，但对于不合规的产品而言，意义并不大。”

　　凡是通过在线借贷平台（OLP）提供贷款的金融和放款公司，都必须从菲律宾SEC取得SEC注册编号和授权证书（CA）编号。

　　此外，需要在应用说明中披露公司名称、商家名称、PSEC注册编号，以及授权经营金融/放款公司的授权证书(CA)。

　　如果应用参与基于借贷的众筹活动（例如P2P网络借贷），或是从事与众筹相关的法规和规章（CF规定）所定义的活动，则必须通过已在菲律宾SEC注册的众筹中介机构来处理交易。

　　凡是通过在线借贷平台（OLP）提供贷款的金融和放款公司，都必须从菲律宾SEC取得SEC注册编号和授权证书（CA）编号。

　　此外，需要在应用说明中披露公司名称、商家名称、PSEC注册编号，以及授权经营金融/放款公司的授权证书(CA)。

　　如果应用参与基于借贷的众筹活动（例如P2P网络借贷），或是从事与众筹相关的法规和规章（CF规定）所定义的活动，则必须通过已在菲律宾SEC注册的众筹中介机构来处理交易。

　　此处需要注意前提是在线借贷平台（OLP），也就是——有互联网资质，才能上架互联网应用。

　　其他的LCs（机构）或许也能上架，但不稳定，菲律宾SEC一旦发现或收到投诉便会让google下架。

　　值得注意的是，从2021年11月开始，菲律宾SEC暂停注册新的在线借贷平台（OLP）。

　　此处有点像国内2017年11月，互联网金融风险专项工作领导小组办公室紧急下发通知，叫停网络小贷公司牌照发放。

　　还处于正常状态的牌照公司已经减少至110家（截至2025年11月3日数据）。

　　此前「一只互金鹅」写过宜人智科在菲律宾的贷款业务（产品：EasyPeso）在今年7月被监管上门逮捕了168名员工，此后其APP已经于7月31日从Google play下架。

　　国内市场，牌照属于地方金融组织，公司的设立、终止等重大事项都需要省级地方金融管理机构负责审批。被注销的小贷牌照，几乎0恢复可能。相关监管较为严格。

　　近几年，菲律宾OLP牌照价格也是水涨船高，该从业者告诉「一只互金鹅」，当前菲律宾相关牌照已经炒至约80万美金一张。

　　该从业者表示，“如果此前公司主体被google封号，那该主体以后都不能在google上架了。”

　　还是那句话，做海外贷款，googleplay的上架就是十分重要的难题之一。

　　一类是做长周期低息产品，比较知名的中资玩家，如信也科技、领岳科技、她趣，也有海外玩家tala、捷信等；

　　“能搞定上架，做黑盘也可以。”前述在菲贷款从业者就自身经验总结“前期至少需要几百万来沉淀经验才能起步。”

　　据外交部网站信息：菲律宾人口约1.127亿（2024年），首都马尼拉（Manila），人口184.6万（2020年10月）。年均气温28℃。

　　菲律宾国内生产总值（名义GDP）：约4615亿美元；人均国内生产总值（名义GDP）：约3925美元。

　　据IMARC Group数据显示，2024年菲律宾电商市场规模达到245.3亿美元，预计到2033年将增长至755.9亿美元。